
מחזור משכנתא
מה זה מיחזור משכנתא?
מחזור משכנתא הינו תהליך בו מוחקים את הלוואת המשכנתא הישנה לטובת הלוואת משכנתא חדשה עם תנאים משופרים. המשכנתא הינה דבר דינמי, ויש לנהל אותה בקפידה ובהתאם לשינויים בתא המשפחתי ושינויים בהכנסות ובהוצאות במהלך השנים.
הסיבות העיקריות למחזור משכנתא:
- שיפור תנאי הריביות, קיצור שנים, שינוי מסלולים.
- איחוד הלוואות מהחשבון הפרטי לתוך המשכנתא בתנאים טובים ונוחים
- מכירת הנכס הממושכן לטובת רכישת נכס אחר (ניתן לקרוא עוד במאמר סילוק משכנתא)
- צורך בכסף נזיל למטרות שונות כמו שיפוץ הנכס, רכישת נכס נוסף ועוד.
- הורדה/העלאה בהחזר החודשי בהתאם לשינויים בהכנסות.
- ירידה במדרגת אחוזי מימון (לאחר מספר שנות תשלום)
מתי כדאי לבצע מיחזור משכנתא?
מיחזור משכנתא הינו תהליך ארוך אשר יש לבדוק באופן מקצועי האם המיחזור יועיל לתא המשפחתי ויוכל לשפר את תנאי החיים על ידי הקלה בתנאי המשכנתא. מומלץ לבצע מיחזור משכנתא כאשר המצב הפיננסי השתפר או לחילופין כאשר ההחזרים גבוהים (בעיקר כאשר מוסיפים למשכנתא הלוואות נוספות) ולכן ישר לאחד אותן להלוואה אחת עם החזר נמוך יותר. טרם הליך המחזור יש לבדוק קנסות ועלויות נוספות אשר יכולות להגיע לעשרות אלפי שקלים ובמקרים חריגים אף מאות אלפים.
ביטוח EMI
אחת הסיבות החבויות בנוגע למחזור משכנתא הינו בעת שינוי באחוזי המימון. בעבר, היה ניתן לקחת עד 90% מימון מהבנק בתנאים מסויימים, וכנגד החלק היחסי בין 75% ל-90% הבנק דרש לבטח בביטוח של חברת הראל הנקרא ביטוח EMI פעולה שגרמה לבנקים לדרוש ריביות גבוהות בתנאים לא נוחים, כיום בעקבות עליית ערכו של הנכס, ניתן פעמים רבות לקבל ריביות אטרקטיביות ביותר ביחס לתנאים הראשוניים עליהם חתמתם. רבות הפעמים בהם ניתן אף לקבל עד עשרות אלפי שקלים חזרה מהבנקים עכב ירידה באחוזי המימון וחוסר הצורך בביטוח EMI (בעיקר במשכנתאות שנלקחו טרם שנת 2012)
האם כדאי לכם למחזר את המשכנתא שלכם?
לשאלה זאת יש מספר תשובות אפשריות שכן יש להבין את המטרות הרצויות במחזור המשכנתא כגון בניית תמהיל חדש לצורך הגדלת ההחזר וסילוק יעיל ומהיר יותר, מחזור לשם חיסכון מיטבי, איחוד הלוואות וכו'. לאחר הבנת הצרכים יש לבצע מספר פעולות והכנת מספר מסמכים:
- צילום ת.ז של הלווים
- נסח טאבו עדכני של הנכס
- 3 תלושי משכורת אחרונים
- פירוט מצב חשבון הבנק בשלושת חודשים האחרונים
- לוח סילוקין של המשכנתא המקורית עם יתרת החוב "דוח יתרות לסילוק"
לאחר הכנת המסמכים יש לגשת לבנק ממנו נלקחה ההלוואה ולהתחיל בביצוע הליך מיחזור המשכנתא.
בשלב זה מומלץ להוועץ עם גורם מוסמך אשר מכיר וחי את המערכת הבנקאית על מנת לקבל תנאים מיטבים, גידור סיכונים ובנייה נכונה ומותאמת אישית בהתאם לבקשתכם.
ככלל, ניתן לבצע מחזור משכנתא ללא כל ידע מקדים ולהסתמך על ידיעת הבנקאי בלבד, אך השאלה אי האם הסתמכות על ידיעותיו של הבנקאי היא מספיקה לקבלת משכנתא אופטימלית? האם המשכנתא שיציע לכם היא תפורה ואופטימלית עבורכם? האם הבנקאי אובייקטיבי ונטול משיקולים זרים בתכנון הכספים שלכם?
בנקים אשר עושים מחזור משכנתא
הבנקים המומלצים למחזור משכנתא:
בנק פועלים למשכנתאות, בנק לאומי למשכנתאות, בנק מזרחי טפחות למשכנתאות, בנק דיסקונט
מחזור משכנתא עם צלישר יעוץ פיננסי
בפגישה הראשונה שלנו תפגשו עם יועץ פיננסי מוסמך, ביחד נבחן מקרוב את ההיסטוריה הפיננסית שלכם ובהתאם לתכנון העתידי שברצונכם לעשות נבנה יחד משכנתא חדשה אופטימלית ובטוחה תוך תכנון מעמיק בהתאם לתוכניות העתידיות שלכם.
בפגישה אנו מתמקדים במספר פרמטרים עיקריים:
- ניתוח מעמיק של המסלולים הקיימים והשלכותיהם.
- מבדק פיננסי ייחודי לתכנון כספים מדויק ואפקטיבי
- בניית תמהיל משכנתא חדש בהתאם לתכנונים הפיננסיים תוך התחשבות ביכולת ההחזר האופטימלית, חיסכון משמעותי בריביות המשכנתא ומניעת קנסות עתידיים.
- בניית לוח סילוקין עתידי כך שבכל חודש תדעו כמה כסף עליכם לשלם ללא הפתעות בהחזרים החודשיים.
- בחינת התכנות לפרעונות מוקדמים והכנה מוקדמת של המשכנתא
כעת, לאחר איסוף כלל המסמכים צלישר יעוץ פיננסי תבצע עבורכם מו"מ נוקשה מול הבנקים השונים תוך שיתוף פעולה מלא שלכם בכל שלב ושלב בתהליך. לאחר ניהול המו"מ נבחר יחד את הבנק האטרקטיבי ביותר ונלווה אתכם בביטחון עד לרגע החתימות בבנק.
לפרטים נוספים או לייעוץ ראשוני ללא עלות חייגו : 076-5993281 או מלאו פרטים בטופס, ונחזור בהקדם! צלישר יעוץ פיננסי