משכנתא לסגירת חובות

משכנתא לסגירת חובות נקראת גם משכנתא לכל מטרה. הכוונה היא שמדובר במשכנתא לכיסוי מספר רב של חובות והלוואות מבנקים שונים וגופים חוץ בנקאיים.

התהליך שקורה הוא ככל שהמשפחה מתרחבת, החובות גדלים, ואז נוצר מצב של ריבוי הלוואות. מצב כזה יוצר ריביות על גבי ריביות, חובות נוספים, וכשאין ברירה אז לוקחים עוד הלוואה ועוד הלוואה. ההלוואות למעשה הן פתרון פסיכולוגי וזמני, אבל בפועל הם כמו כדור שלג שמסתובב וגדל ונהיה יותר גדול ומכביד מבחינה כספית. המצב שקורה הוא שאנשים צריכים כסף עבור קנייה של מוצרים מסוימים, ואין להם את הכסף הזה, אז הם בוחרים לקחת הלוואה. התוצאה הישירה של הלוואה- אומנם היא מספקת את סכום הכסף הרצוי אבל למעשה הלוואה מחביאה תמיד בתוכה גם סכום של ריבית. הריבית היא תוספת כסף שמשלמים לבנקים. האינטרס הסמוי של הבנקים הוא להעניק לכם כמה שיותר הלוואות שבהם תצליחו לעמוד וברגע שיהיה לכם קשה יותר ויותר, החבל מתעדק סביב צווארכם הבנק  יעניק לכם הלוואות נוספות בריביות גבוהות יותר ויותר עד אשר בקושי תעמדו באותם הלוואות.

מהי משכנתא לסגירת חובות?

משכנתא לסגירת חובות היא הלוואה בשעבוד הבית במטרה לסגור הלוואות פרטיות או עסקיות שנלקחו למטרות שונות. אותם הלוואות נלקחו לצרכים שונים במהלך השנים, התקופה בד"כ עד 5 שנים בריביות יקרות ובהחזרים גבוהים ובלתי אפשריים לתשלום. משכנתא לסגירת הלוואות לוקחת את כל אותם הלוואות קטנות עם החזרים גבוהים ומאגדת אותם להלוואה אחת עם אחד החזר תחת מטריית המשכנתא שיש על הבית.

למה כדאי לקחת משכנתא לסגירות חובות? 

האדם שלקח הלוואה למעשה לא מבין שהוא נכנס לבור מבחינה כספית. לא רק שהוא צריך להחזיר לבנק את סכום הכסף עבור ההלוואה, אלא הוא גם צריך להוסיף כסף עבור הריבית של ההלוואה שלקח. משפחות רבות עם הכנסות ממוצעות יחסית לשוק נקלעות למצב הזה, כי גובה ההוצאות גדול משמעותית מגובה ההכנסות. ולכן, הפתרון למצב בעייתי זה הוא הלוואות. הלוואות על גבי הלוואות. כתוצאה מכך משפחות רבות נכנסות לחובות, אשר לא מסוגלות להחזיר. הפתרון כמובן לצאת מן החובות הוא לקחת משכנתא לסגירת חובות אשר תכסה את כל ההלוואות וכל הריביות של ההלוואות הללו.

מהיכן לוקחים משכנתא לסגירת הלוואות?

משכנתא לסגירת הלוואות ניתן לקחת הם מגורם בנקאי והן מגורם חוץ בנקאי
הבחירה בגוף המימון תלויה במגוון פרמטרים כאשר העיקריים הם טיב הלווה, טיב הנכס, מטרת ההלוואה וסכום ההלוואה

טיב הלווה

טיב הלווה מורכב ממספר פרמטרים:

1) הכנסות – בין אם אתה שכיר או עצמאי גוף המימון יבחן את גובה ההכנסות שלכם בין אם מעבודה, קצבאות נכות, שכירויות וכו'. ככל שההכנסות גבוהות יותר, מוצהרות, וקבועות לתקופת זמן ארוכה כך גובר הסיכוי שתקבלו משכנתא בבנק

2) דירוג אשראי  דירוג האשראי או ציון האשראי שלכם מורכב ממספר רב של פרמטרים כאשר העיקרי שבהם הוא כל נושא יכולת עמידה בפרעון של הלוואות קיימות. משכנתא לסגירת חובות הכן מטרתה להקל על החזר ההלוואות הקיים אך בד בבד הבנק רוצה לראות שעל אף שאתם "חנוקים" אתם מצליחים לייצר תזרים תקין בחשבון הבנק ומצליחים לפרוע את אותם ההלוואות. חזרו לכם הרשאות? הבנק רואה הכל וכל הרשאה שחוזרת מרחיקה אתכם מקבלת הכסף

3) בעיות טריות בחשבון הבנק ובעיות עבר מול הבנק – מטרת הבנק היא למכור כסף בריבית הגבוהה יותר, המטרה הבאה אחריה היא שאתם כלווים תשלמו את המשכנתא בזמן ללא בעיות. ברגע שמגישים בקשה לבנק יש להגיש עובר ושב 3 חודשים. במידה והבנק רואה חזרות או בהגה המקצועית אכמ"ים ( אי כיסוי מספיק) הסיכויים לקבלת המשכנתא יורדים פלאים אפילו אם לפני כן שילמתם שנים את ההלוואות והמשכנתאות שלכם בזמן. ברגע שישנן חזרות טריות הבנק רואה מבחינתו המשך התדרדרות של המצב ולעיתים קרובות ידחה את הבקשה שלכם לקבלת משכנתא. דבר נוסף הוא מחילת חוב או בעיות עבר. הבנק אף פעם לא שוכח, ובמידה והייתה לכם בעיה אפילו הקטנה ביותר אותו הבנק יזכור זאת ולא ירצה לתת לכם שוב אשראי אפילו אם אותו בעיה הייתה כאשר הייתם צעירים

טיב הנכס

1) מיקום – הבנק יעדיף נכסים במרכז הארץ עם יכולת סחירות טובה ושווי גבוה

2) היתר- הבנק יקח רק נכסים בהיתר. בניתם 2 חדרים ללא היתר בקומה העליונה? כאשר הבנק ישלח שמאי לנכס הוא יקבל את הנתונים הללו ולא ירצה לתת אשראי לנכס ללא היתר

3) מבנה מסוכן- ישנם מבנים מסוכנים במגוון ערים בישראל כגון לוד, בת ים, חיפה, קרית שמונה ועוד. ישנם בנקים בודדים שנותנים משכנתאות במקרים הללו וחוץ בנקאי כלל לא נותן

4) רישום זכויות- רוב הנכסים רשומים בטאבו ובמנהל. אבל מה עם נכסים שנרכשו בקבוצת רכישה או שעדיין תחת "חברה משכנת" שהתפרקה? על הנכסים הללו הבנק יעדיף שלא לתת משכנתא בגלל הסיכונים שלעולם לא ירשמו בטאבו.

מטרת וסכום ההלוואה

1) מטרת ההלוואה – במשכנתא בבנק המטרה היא שקובעת את אחוז המימון והריבית. משכנתא לסגירת הלוואות מקוטלגת כ"הלוואה לכל מטרה" משמע עד 50% מימון משווי הנכס העדכני ובריביות הגבוהות ביותר. במידה ומדובר בהלוואות שנלקחו למטרה עסקית יהיה ניתן לקבל בחלק מהבנקים עד 70% מימון ובחוץ בנקאי גם עד 85% מימון.

2) סכום ההלוואה – הבנק וחוץ בנקאי אוהבים למכור כסף – זו פרנסתם העיקרית. אבל מה קורה כאשר הסכומים גבוהים מידי? הבנק ושאר הגופים חוששים לתת כסף שכן אדם שהגיע לסכומים גבוהים של הלוואות (מעל 500,000 ₪) הוא מסוכן יותר כיוון שיותר קשה להיחלץ מהלוואות בסכומים כאלו.  

מעוניינים בקבלת משכנתא לסגירת חובות בתנאים הטובים ביותר בשוק?
תנו למומחים של צלישר ייעוץ פיננסי לעשות לכם את החיים קלים

פנו עוד היום בטלפון 054-9252824 ונעזור גם לכם להשיג את המשכנתא הטובה ביותר עבורכם.