משכון לטובת משכנתא
משכון בית לטובת משכנתא הוא מצב בו אנחנו לוקחים הלוואה על חשבון הבית שבבעלות הלווים ומקבלים כספים לכל מטרה שבה נחפוץ.
הדרך בה נוהגים רוב הצעירים להשיג הון עצמי לקניית דירה הוא בלקיחת משכנתא על בית של ההורים.
ניתן לשעבד נכס קיים של ההורים, אפילו אם כבר יש עליו משכנתא קטנה ולקחת את הכסף לטובת קניית דירה לילדיהם.
משכון נכס קיים – מה זה אומר בעצם?
משכון נכס קיים אומר שאותו אדם שיש בבעלותו נכס, בין אם מדובר בדירה, בית צמוד קרקע, מחסן או משרד יוכל לשעבד את אותו הנכס ולקחת כנגדו כסף לכל מטרה שירצה.
כיום גם הבנקים הגדולים וגם גופים חוץ בנקאיים כגון חברות ביטוח ובתי השקעות שאינם כפופים לרגולציה בנקאית, ישמחו לתת לכם אשראי (משכנתא) לכל מטרה שתרצו. בין אם מדובר על סגירת חובות, שיפוץ נרחב, הוצאת היתרים להרחבה או כל מטרה אחרת.
האם ניתן לבצע משכון נכס קיים לטובת קניית נכס נוסף?
לפי חוקי בנק ישראל עד לפני כשנה היה ניתן לשעבד נכס קיים לטובת קניית דירה נוספת בישראל.
מאז עברו הרבה מים בנהר, נגיד בנק ישראל התחלף, המשק חווה טלטלות רבות, מחירי הנדל"ן זינקו, אינפלציה, מלחמות ומגפות.
אחת המטרות ששמו לנגד עיניהם נגיד בנק ישראל וכל ממשלות ישראל בעשור האחרון הוא לצנן באופן מיידי את מחירי הדיור או לפחות לבלום אותם בכל דרך אפשרית.
אחת הדרכים לעשות זאת הם המגבלה על מתן אשראי על נכס קיים לטובת קניית דירה נוספת לטובת אותו הלווה.
בנק ישראל בא ואמר, אנחנו לא ניתן לאנשים "להשתלט" על דירות ולרכוש רכוש ונדל"ן כיוון שזו אחת הסיבות להעלאת המחירים ועל כן אסר על תאגיד בנקאי לתת אשראי על נכס קיים של אותו הלווה לטובת קניית דירה נוספת.
אז אילו פרצות כן נשארו פתוחות?
1) מתן אשראי חוץ בנקאי – אם בבנק נתנו עד מעבר החוק החדש עד 50% במשכון דירה קיימת כעת אותו הלווה יוכל לקחת בחברות חוץ בנקאיות עד 80% משכנתא בריביות אטרקטיביות במשכון נכס קיים.
2) עזרה לבן משפחה במשכון דירה קיימת – את הדר מוכתר אתם מכירים? אביה רשם עליה דירה. לא סתם. ברגע שדירה נרשמת על הבן ישנם 4 דברים מופלאים שקורים.
א) לבן פטור ממס רכישה בקניית הדירה במידה וזו דירה יחידה.
ב) לבן פטור ממס שבח במכירה אחרי שנה וחצי במידה וזו דירה יחידה.
ג) הבן יכול לקבל 75% מימון משכנתא על הדירה אשר קונה.
ד) ניתן לבצע משכון נכס קיים בבנק למשכנתאות עד 50% מימון לטובת "עזרה לבן משפחה" בקניית דירה.
הסעיף האחרון בעצם עוקף את החוק החדש ומאפשר לי לקבל משכנתא בריביות כמעט רגילות לחלוטין במטרה לעזור לבני לרכוש דירה. המון הורים השתמשו בזכויות הללו לרכוש דירות לטובת הפנסיה שלהם במעטפת "דירה יחידה" עבור בנם ובכך לקחת 100% מימון ויותר לעסקאות הללו.
משכנתא על בית של ההורים? מתי ולמה עושים זאת
מתי נחליט לפנות לטוב ליבם של הורינו בקבלת משכנתא?
1) עזרה בקניית דירה – הנכס של ההורים כפי שהוסבר קודם יכול להוות מקפצה רצינית בהון עצמי ראשוני בקניית דירה ולהשלים 100% מימון ויותר ברכישת דירת החלומות.
2) סגירת חובות- החיים בישראל לא פשוטים כלל, המון זוגות מתגלגלים כל חודש מחוב לחוב והבית של ההורים יכול להוות המפלט האחרון רגע לפני שמגיעים הנושים והולכים להליך של חדלות פרעון והוצאה לפועל.
3) שיפוץ – ההורים צריכים כסף לשיפוץ? הרחבה של הנכס שבבעלותם לטובת יצירת יחידת דיור שתניב כסף? משכנתא על הבית יכול להוות פתרון נוח ויעיל למטרה זו.
4) רכישת נדל"ן מעבר לים – ההשקעות בישראל עם מיסוי רב? התשואות נמוכות? במידה ורוצים ניתן לבצע משכנתא לכל מטרה במשכון נכס קיים בישראל ובאמצעות משכנתא זו לרכוש נכס מניב מעבר לים.
