מה זה הלוואת גישור?

משכנתא גישור או "הלוואת גישור" היא הלוואה שניתנת בשעבוד נכס נדל"ן.
בדומה למשכנתא לקניית דירה למגורים שבה לוקחים הלוואה על חשבון הבית אשר קונים, כאן משעבדים בית שכבר בבעלותנו לטובת צרכים מסוימים. הדרך המקובלת והמוכרת ביותר היא "הלוואת גישור לדירה", משעבדים את הבית שבבעלותנו ויוצרים "גשר" לדירה החדשה עד אשר נמכור אותה.

סיבה נוספת לקבלת הלוואת גישור למשכנתא היא לטובת סילוק חובות קיימים, במידה ויש בבעלותנו דירה אך הבנק מכל סיבה שהיא לא היה מוכן לתת לנו משכנתא לתקופה ארוכה או לחילופין אנחנו לא מעוניינים במשכנתא ארוכה מכל סיבה שהיא, נוכל לקבל הלוואת גישור בה משלמים את הריבית בלבד ולהנות מתזרים נוח של החזרים נמוכים לתקופה מסויימת.

ניתן לקבל היום הלוואות גישור לדירה גם ללא שעבוד של הבית, בדרך כלל בסכומים קטנים וכנגד הצגת חוזה מכירה חתום. הבנק במצב זה משוכנע שנסגור את הלוואת הגישור מכספי המכירה ובכך חוסך מאיתנו את הטרחה והפרוצדורה המורכבת של לקיחת משכנתא על בית שבבעלותנו.

מה הריבית על הלוואת גישור?

הריביות על הלוואת גישור רבות ומגוונות ותלויות בבנק בו יש כיום משכנתא וביכולת המיקוח והקשרים שלכם עם הבנקאי.
במידה ויש לכם משכנתא כבר בבנק מסוים אתם בעיניי הבנק "לקוח שבוי" כיוון שהליך של "מחזור משכנתא" לבנק אחר יכול לגרור הפסדים כספיים מסוימים וכתוצאה מכך ברוב המקרים נבחר לקחת הלוואת גישור בבנק בו יש לנו כבר היום משכנתא. במידה ואנחנו לא מקבלים הלוואת גישור בבנק מכל סיבה שהיא נוכל לבחון קבלת משכנתא מדרגה שניה כהלוואת גישור על חשבון הנכס שלנו מגורם חוץ בנקאי. בד"כ מדובר על חברות ביטוח, בתי השקעות וגופים מפוקחים ע"י רשות שוק ההון.

הריביות על משכנתאות חוץ בנקאיות בדרך כלל ינועו בריביות של פריים + 2 ועד פריים + 6 תלוי מי הגורם המממן והמקרה הספציפי שלכם.

מתי נפנה להלוואת גישור חוץ בנקאית?

ככלל אצבע תמיד נרצה לקחת משכנתא בבנק אך במקרים רבים ומגוונים דבר זה אינו מתאפשר בגלל מגוון רחב של סיבות.
הסיבה הנפוצה ביותר היא אחוז מימון- כיום בישראל ניתן לקבל עד 50% משווי הנכס הקיים כהלוואת גישור כאשר אותם 50% לא עוברים את 30% מהשווי של הבית הבא שלכם. במידה והסכום שיצא אינו מספיק יהיה עליכם לפנות לגורמים חוץ בנקאים שאינם כפופים לחוקי בנק ישראל. אותם גורמים יוכלו לתת לכם משכנתא מעבר לאותם 50% מימון שהבנק נתן ובכך לגשר על הפער באין הסכום שהבנק מאשר לבין הסכום שאתם באמת צריכים. אומנם הריביות משמעותית יותר יקרות והתהליך ארוך אבל אסור לשכוח שהלוואת גישור למשכנתא היא זמנית בלבד ובדרך כלל בתוך שנה עד שלוש שנים סוגרים את ההלוואה ומתקדמים לנכס הבא.

סיבה נוספת לקבלת הלוואת גישור חוץ בנקאים היא מצב שבו יש אתגר לאשר את התיק מבחינה אשראית. שיטת חישוב ההכנסות וההתחייבויות של הבנק מיושנת ולעיתים לא לוקחת בחשבון את העובדה שעומדים למכור את הדירה הקיימת ולסגור את המשכנתא. לעיתים הבנק לא יכיר בהכנסות מסויימות כמו הכנסות משכ"ד, הכנסות מקצבאות זמניות ועוד. וכתוצאה מכך לעיתים לא יאשר משכנתא גישור על הדירה שאתם רוצים לקנות, ובמקרים כאלה יש את המערכת החוץ בנקאית שהרבה יותר גמישה בקבלת ההחלטות שלה.

וסיבה אחרונה הן בעיות רישומיות. במידה ויש בעיה רישומית אשר מונעת קבלת משכנתת גישור על הבית שקונים או על הנכס שבבעלותנו, נפנה לחברות חוץ בנקאיות שהן גמישות יותר מבחינה בירוקרטית ורישומית אל מול הגופים. תיקים שהבנק יסרב לאשר בגלל בעיה רישומית, מערכת חוץ בנקאית עם מחשבה מחוץ לקופסא כן תראה איך היא נותנת כסף תחת מגבלות מסויימות.

לסיכום

רכישת דירה הינה תהליך ארוך ומורכב אשר בסופו מקבלים את המפתח לדירת החלומות שלכם
בין אם אתם מבצעים עסקה של רכישת דירה ראשונה במסגרת מחיר למשתכן ובין אם אתם רוכשים דירה להשקעה, "צלישר ייעוץ פיננסי" תוכל לסייע לכם בתהליך בחירת התקציב לדירה, בחירת מסלולי המשכנתא ועד לנטילת המשכנתא וקבלת המפתח לדירה.

לפרטים נוספים ותיאום פגישה ראשונית ללא עלות וללא התחייבות
צרו קשר בטלפון 054-9252824